Asia, josta pankit vaikenevat

Seuraa 
Viestejä7164
Liittynyt9.9.2005

[size=150:22id57si]Asioita joista pankit eivät puhu - kuinka kohtaamme huomisen arjen?[/size:22id57si]

Nythän maan hallitus puhuu niin hyvästä menestyksestä, että jotain on jäänyt huomaamatta (minist. Heinäluoma). Pankit julkistelevat tutkimuksia kotitalouksien peloista. Ehkä pankit ovat huomanneet kautta linjan lisääntyneet lainojen lyhennysvapaapyynnöt. Pankit elävät koroilla ja 'ikuinen" laina on varma asiakassuhde. Kuinka käy, kun 'ikuisen asiakkaan' maksukyky romahtaa?

Työnantajat epäilevät osaksi, että heidän työvoima ei ole riittävän pätevää. Paineet lattioilla kasvavat. YT on arkipäivää ja ulkoistus kurkistaa yhä useampien osastojen ovilla. Omistajat vaativat lisää voittoja, työntekijät tekevät vapaaehtoista pakkoylityötä entistä enemmän ja johtajistot halajavat bonuksia, palkkioita ja optioita.

Kulutus kasvaa, halutaan littu-TV, halutaan neliveto, halutaan isompi ja varustellumpi koti. Pitää olla sähköt mökillä, ja pitää olla kyky matkustaa kaukomaille. Lapsille pitää järjestää enemmän harrasteita, etteivät maleksi kaduilla, kun isillä ja äidillä on jatkuvasti menoja, siis poissaoloa kotoa.

Uhkia kasaantuu päällemme. On menossa maailmanlaajuinen työn uudelleenjako. Asuntojen hinnat ovat tapissa, ja kuitenkin välittäjät ennustelevat kasvavien palkkioiden toivossa vain maltillista arvonnousua asuntoihin. Muotia on asua väljemmin kuin ennen, pitää olla sauna, terassi, parveke ja patio maastomersun kokoiselle pihagrillille. Tämähän vaatii rahaa, ja pankit markkinoivat tyrkyttäen sitä kaikkeen kulutukseen, myyvätpä lyhennysvapaita vuosiakin.

Pankkien katteet ovat tiukoilla ja kilpailu kovaa, näin sanovat. Pankit siitä huolimatta takovat ennätysvoittoja, ikäänkuin varautuen suureen luottolamaan ja -tappioihin. Pankeissa on aivan viime aikoina herännyt myös vastuuajattelu.

Velka veli otettaessa. Pankit saavat jatkuvasti lisää lainojen lyhennysvapaapyyntöjä, pankki suostuu, koska korko on katteen merkittävä muodostaja, millä eletään, tai pitäisi. Pankissa kaikki maksaa. Tilille pano on ilmaista, mutta fyysisistä konttoreista halutaan eroon. Käteisrahan ystävälle jää kohta pankiksi vain sukanvarsi. Missä odotuttavat itseään puhtaat nettipankit, joilla on asiakaslähtöinen lähestymistapa. Heidän käteiskassa voisi olla kauppojen kassakoneet. Verkot olisivat jo teknisesti valmiina.

Kuinka paljon todellisuudessa on lainojen lyhennysvapaapyyntöjä, sitä eivät pankit kerro. Varma korko on pankin tulos, ainoastaan taseet täytyy pitää vastaavuuskunnossa, mutta miten silloin, kun vakuudet alentuvat? 1990-luvun alussa oli asuntokriisi, korot 15% ja asuntojen hinnat lähteneet siitä tapista, missä nyt ollaan, jyrkästi alenemaan.

Nyt korot hitaasti, mutta varmasti nousevat ja marginaalit kotikukkaroissa ovat tiukoilla - on pakko pyytää lyhennysvapaata. Asuntojen hinnat tulevat laskemaan ja pakkorealisointeja tapahtuu, osan velasta jäädessä edelleen maksettavaksi - muistoksi patioista, terasseista ja pakettiauton kokoisista pihagrilleistä.

Käteisen näkeminen on kohta ylellisyyttä, ja korteilla ei ole tuntua oikeasta 100 euron setelistä, kun lappuun piirtyy vain summa 99,95e. Veli velkaa otettaessa, velipuoli maksettaessa, voi olla kivuliasta arkiviisua monessa yritteliäässä kodissa, jossa kuitenkin haluttiin vain parempaa elintasoa.

Valtiolle vastuupolitiikkana ei ole viisasta nyt alentaa kokonaisverokertymää, ainoastaan painotus eri verojen kesken voi olla kannustavaa, mm. työntekoon. Valtion on syytä rakentaa turvapuskureita kansalaisille, kun elämän nurjempi hetki koittaa. Valtio on tasaava ja vastuullinen puskuri ylläpidettäessä sitä turvaa, sosiaalista toimivuutta, opetusjärjestelmiä ja yhteiskuntatoimivuutta, jonka suuret ikäluokat ovat rakentaneet sekä heidän vanhemmat perustaneet. Vastuullisuutta on nähdä myös uhat kasvun tavoittelun käyrien takaa.

Ilkka Luoma

Ilkka Luoma

"Sanat ovat vaillinaisuutta, mutta yritettävä on ~ kunnes kuvat aukeavat mieliin harmonisena jatkumona. Tajunnanvirta on ajallista vilinää sielun peilissä - silmissä, mutta jäikö yhteys ymmärrykseen ja mieleen saavuttamatta? ..."

Sivut

Kommentit (58)

Vierailija

Mielestäni ei pidä antaa rahaa ennen kun työt on tehty, se tekee laiskaksi ja työt jäisi tekemättä jos rahat antaa heti. Siksi en tue minkäänsortin lainoja ja sama sääntöhän oli samuraillakin. Liising vai mikälie osamaksu on myös hieman kyseenalainen.

Ilkka Luoma
Seuraa 
Viestejä7164
Liittynyt9.9.2005

EKP nosti odotetusti korkoja 0,25%-yksikköä. Taloutta seuraavat pitävät jo lähes varmana, että seuraava nosto tapahtuu jo joulukuussa. Suomessa on runsaasti suurasuntolainaisia (pääkaupunkiseutu). Nyt puhutaan työvoimapulasta, totta ... eräillä aloilla. Kotitaloksissa on myös tuloslaskelma, kuten yrityksissäkin, entä kun toinen hankkeissa olevista sairastuu, ulkoistuu, tai yllättäen työt loppuvat?

Lainojen lyhennysvapaiden pyynnöt lisääntyvät..., pankillehan riittää korko, kunhan se tulee ajallaan...

Nyt väännetään kättä onko asuntohintakupla, vai ei..., aikaisemminkin, hyvinkin nopeasti ovat hinnat romahtaneet, nyt siihen ei uskota alhaisen koron takia.

Vauhtisokeuttakin on ilmennyt lähihistoriassa.

Ilkka Luoma

"Sanat ovat vaillinaisuutta, mutta yritettävä on ~ kunnes kuvat aukeavat mieliin harmonisena jatkumona. Tajunnanvirta on ajallista vilinää sielun peilissä - silmissä, mutta jäikö yhteys ymmärrykseen ja mieleen saavuttamatta? ..."

Ilkka Luoma
Seuraa 
Viestejä7164
Liittynyt9.9.2005
Wolfram
Mielestäni ei pidä antaa rahaa ennen kun työt on tehty, se tekee laiskaksi ja työt jäisi tekemättä jos rahat antaa heti. Siksi en tue minkäänsortin lainoja ja sama sääntöhän oli samuraillakin. Liising vai mikälie osamaksu on myös hieman kyseenalainen.

.................

Eräin osin Koraani kieltää koron oton velasta, olisikin mielenkiintoista pohtia kuinka länsimainen talouselama kehittyisi, jos korkoa ei otettaisi..., samoin pohdinta, jos koko velkasysteemi olisi tuntematon ilmiö.

Mutta, mehän otamme koko elämämme ajan "velkaa" luonnosta ja palautamme "velan" luontoon ilman korkoa viimeisellä hetkellä...

Ilkka Luoma

"Sanat ovat vaillinaisuutta, mutta yritettävä on ~ kunnes kuvat aukeavat mieliin harmonisena jatkumona. Tajunnanvirta on ajallista vilinää sielun peilissä - silmissä, mutta jäikö yhteys ymmärrykseen ja mieleen saavuttamatta? ..."

Ilkka Luoma
Seuraa 
Viestejä7164
Liittynyt9.9.2005

Oli pakko laittaa vastine HS (11.10./ HINTA & LAATU, siv. D1) kirjoituksen tekijälle, vapaa toimittaja Helena Ranta-aholle, hän kirjoitti otsikon, "Nuuka lainaa kulutukseen pankista" ja otsikoi aihetta myös "Löysä raha on hyvä renki":

....................

Hei,

Luin juttusi lainoista ja koroista, lisäksi huomio kiinnittyi lausahdukseen "Löysä raha on hyvä renki". Laina on etukäteen syömistä huomisen odotusarvoista. Luonto ei itsessään lainaa, vaan ottaa aina juuri hetkellään, juuri sen mitä tarvitsee. Lainoitus kiihdyttää kulutusta ja luonto on nyt vastaamassa meidän markkinamekanistiseen kasvuntavoitteluun tavallansa, ... meidän enää mahtamatta sille juurikaan mitään.

Kriittisyyttä lainamentaliteettiin ja luononvarojen etukäteen kuluttamiseen, mitä tämä toiselta lainattu ostovoiman siirto kiihdyttää.

Alla on mielipidekirjoitus aiheesta - sen toiselta puolen, joka puhuttaa enemmän ja enemmän, mutta pankit eivät sitä julkisuuteen halua tuoda.

Hyvää journalistista menestystä ja yhteiskuntakriittisyyttä arvovalintoihin,

Parhain Terveisin,

Ilkka Luoma
0400 607080
http://ilkkaluoma.blogspot.com

.......................................................
----- Original Message -----
From: Ilkka Luoma

Cc: markus.fogelholm@pankkiyhdistys.fi ; leena.kallasvuo@rahoitustarkastus.fi ; eero.heinaluoma@vm.fi
Sent: Thursday, October 05, 2006 10:02 AM
Subject: MIELIPIDE: Asiat, joista pankeissa ei puhuta ääneen

Asioita joista pankit eivät puhu - kuinka kohtaamme huomisen arjen?

Nythän maan hallitus puhuu niin hyvästä menestyksestä, että jotain on jäänyt huomaamatta (minist. Heinäluoma). Pankit julkistelevat tutkimuksia kotitalouksien peloista. Ehkä pankit ovat huomanneet kautta linjan lisääntyneet lainojen lyhennysvapaapyynnöt. Pankit elävät koroilla ja 'ikuinen" laina on varma asiakassuhde. Kuinka käy, kun 'ikuisen asiakkaan' maksukyky romahtaa?

Työnantajat epäilevät osaksi, että heidän työvoima ei ole riittävän pätevää. Paineet lattioilla kasvavat. YT on arkipäivää ja ulkoistus kurkistaa yhä useampien osastojen ovilla. Omistajat vaativat lisää voittoja, työntekijät tekevät vapaaehtoista pakkoylityötä entistä enemmän ja johtajistot halajavat bonuksia, palkkioita ja optioita.

Kulutus kasvaa, halutaan littu-TV, halutaan neliveto, halutaan isompi ja varustellumpi koti. Pitää olla sähköt mökillä, ja pitää olla kyky matkustaa kaukomaille. Lapsille pitää järjestää enemmän harrasteita, etteivät maleksi kaduilla, kun isillä ja äidillä on jatkuvasti menoja, siis poissaoloa kotoa.

Uhkia kasaantuu päällemme. On menossa maailmanlaajuinen työn uudelleenjako. Asuntojen hinnat ovat tapissa, ja kuitenkin välittäjät ennustelevat kasvavien palkkioiden toivossa vain maltillista arvonnousua asuntoihin. Muotia on asua väljemmin kuin ennen, pitää olla sauna, terassi, parveke ja patio maastomersun kokoiselle pihagrillille. Tämähän vaatii rahaa, ja pankit markkinoivat tyrkyttäen sitä kaikkeen kulutukseen, myyvätpä lyhennysvapaita vuosiakin.

Pankkien katteet ovat tiukoilla ja kilpailu kovaa, näin sanovat. Pankit siitä huolimatta takovat ennätysvoittoja, ikäänkuin varautuen suureen luottolamaan ja -tappioihin. Pankeissa on aivan viime aikoina herännyt myös vastuuajattelu.

Velka veli otettaessa. Pankit saavat jatkuvasti lisää lainojen lyhennysvapaapyyntöjä, pankki suostuu, koska korko on katteen merkittävä muodostaja, millä eletään, tai pitäisi. Pankissa kaikki maksaa. Tilille pano on ilmaista, mutta fyysisistä konttoreista halutaan eroon. Käteisrahan ystävälle jää kohta pankiksi vain sukanvarsi. Missä odotuttavat itseään puhtaat nettipankit, joilla on asiakaslähtöinen lähestymistapa. Heidän käteiskassa voisi olla kauppojen kassakoneet. Verkot olisivat jo teknisesti valmiina.

Kuinka paljon todellisuudessa on lainojen lyhennysvapaapyyntöjä, sitä eivät pankit kerro. Varma korko on pankin tulos, ainoastaan taseet täytyy pitää vastaavuuskunnossa, mutta miten silloin, kun vakuudet alentuvat? 1990-luvun alussa oli asuntokriisi, korot 15% ja asuntojen hinnat lähteneet siitä tapista, missä nyt ollaan, jyrkästi alenemaan.

Nyt korot hitaasti, mutta varmasti nousevat ja marginaalit kotikukkaroissa ovat tiukoilla - on pakko pyytää lyhennysvapaata. Asuntojen hinnat tulevat laskemaan ja pakkorealisointeja tapahtuu, osan velasta jäädessä edelleen maksettavaksi - muistoksi patioista, terasseista ja pakettiauton kokoisista pihagrilleistä.

Käteisen näkeminen on kohta ylellisyyttä, ja korteilla ei ole tuntua oikeasta 100 euron setelistä, kun lappuun piirtyy vain summa 99,95e. Veli velkaa otettaessa, velipuoli maksettaessa, voi olla kivuliasta arkiviisua monessa yritteliäässä kodissa, jossa kuitenkin haluttiin vain parempaa elintasoa.

Valtiolle vastuupolitiikkana ei ole viisasta nyt alentaa kokonaisverokertymää, ainoastaan painotus eri verojen kesken voi olla kannustavaa, mm. työntekoon. Valtion on syytä rakentaa turvapuskureita kansalaisille, kun elämän nurjempi hetki koittaa. Valtio on tasaava ja vastuullinen puskuri ylläpidettäessä sitä turvaa, sosiaalista toimivuutta, opetusjärjestelmiä ja yhteiskuntatoimivuutta, jonka suuret ikäluokat ovat rakentaneet sekä heidän vanhemmat perustaneet. Vastuullisuutta on nähdä myös uhat kasvun tavoittelun käyrien takaa.

Ilkka Luoma
0400 607080
ilkka.luoma@keskipiste.fi
http://ilkkaluoma.blogspot.com

Kuva:
B0000642.JPG. 17. helmikuuta 2006. Copyright by Ilkka Luoma 2006. Kuvaa saa käyttää vapaasti yllä olevan tekstin yhteydessä.

Kuvateksti:
Kulutusyhteiskuntavanhemmat haluavat tehdä kaikkensa, että heidän lapsillaan olisi parempi huominen, osaksi unohtaen, että elintason tavoittelu ei ole ainut kasvatuksen osoitus. Tämä päivän lapset kohtaavat myös meidän aikuisten rakentamat ongelmat. Vastuu ylihuomisesta on heräämässä nuorten keskuudessa. Kuvassa erään tunnetun lukion vanhojen tanssit 2006. Nuoret olivat koreita ja kohteliaita toisilleen, mutta millainen huoli asui hiljaisesti - kunkin päässä - huomisen arjesta?

Ilkka Luoma

"Sanat ovat vaillinaisuutta, mutta yritettävä on ~ kunnes kuvat aukeavat mieliin harmonisena jatkumona. Tajunnanvirta on ajallista vilinää sielun peilissä - silmissä, mutta jäikö yhteys ymmärrykseen ja mieleen saavuttamatta? ..."

Vierailija

sanoisin pikemminkin, että jos asuntojen hinnat tulevat laskemaan mihin en itse vielä usko (pienten asuntojen osalta) isoissa samat neliöhinnät eivät anna vastaavaa hinta/hyötysuhdetta, joten ne saattavatkin laskea.

pahimmassa jamassa ovat ne jotka asuvat pk-seudun ulkopuolella ja varsinkin ne, jotka käyvät töissä pk-seudulla sieltä ulkopuolelta.

bensaa/kiisseliä palaa ja asuntojen hinnoissa ei ole kuitenkaan 50% vaan 20-30% ero.

jossain on aina pakko asua, asunnon koosta voi tinkiä, mutta harvempi muuttaa sillanalle

Vierailija

Pankkien etu on, että mahdollisimman moni kerskakuluttaja ajaa täysillä päin seinää, kun talous notkahtaa jonkin ajan kuluttua. Lihavat velat voidaan realisoida. Kalliit talot myydään pikkurahalla, kuten 1990-luvun alussa. Omapa on vikansa, kuka käski ottaa isot lainat ja elää kuin pellossa. Tyhmyydestä sakotetaan aina.

Ilkka Luoma
Seuraa 
Viestejä7164
Liittynyt9.9.2005
Arnold Goyakla
Pankkien etu on, että mahdollisimman moni kerskakuluttaja ajaa täysillä päin seinää, kun talous notkahtaa jonkin ajan kuluttua. Lihavat velat voidaan realisoida. Kalliit talot myydään pikkurahalla, kuten 1990-luvun alussa. Omapa on vikansa, kuka käski ottaa isot lainat ja elää kuin pellossa. Tyhmyydestä sakotetaan aina.

..................

Pankkien suurin pelko on vakavaraisuus ja omavaraisuuden lasku, taseet pitää olla kunnossa, jos velkaa on 100 euroa ja vakuudet täyttävät vain 60 euroa, on katastrofi valmis. Suomessa on laki, jota Rata valvoo, että pankeilla on riittävästi katetta annettuja velkoja kohtaan. Asuntojen hintojen romahdus pudottaa vakuusarvot ja silloin tulee kiire myydä, kunhan vain siihen kohdsituva velka saadaan 'maksetuksi', siis esimerkiksi:

Talo, nykyarvo 100.000 euroa, lainaa jäljellä 40.000, nykyomistajalla ei enää kykyä maksaa velkoja, jolloin loppuvelka maksetaan talo myymällä, pankille riittää 40.000 + kulut ja joku saa talon 'sisäpiirissä' ehkä 55.000:lla, että näin... 1990-luvun alun konkurssiaallossa moni pankki realisoi surutta mm. lähipiiriin yhtiöitä, halleja, taloja, mökkejä jne..., moni yrittäjä veti itsensä 'kiikkuun'....

Ilkka Luoma

"Sanat ovat vaillinaisuutta, mutta yritettävä on ~ kunnes kuvat aukeavat mieliin harmonisena jatkumona. Tajunnanvirta on ajallista vilinää sielun peilissä - silmissä, mutta jäikö yhteys ymmärrykseen ja mieleen saavuttamatta? ..."

Vierailija
Ilkka Luoma
1990-luvun alun konkurssiaallossa moni pankki realisoi surutta mm. lähipiiriin yhtiöitä, halleja, taloja, mökkejä jne..., moni yrittäjä veti itsensä 'kiikkuun'....

Näin kävi. Syynä oli se. ettei velallinen hoitanut lainaansa kuten oli sovittu.
Ei se ollut kummankaan etu, että vakuuksia jouduttiin realisoimaan maksuvaikeuksien vuoksi.

Ei niille pankeillekkaan kovin hyvin käynyt.

Kiikkuun vetämisestä ei kannata syyttää ketään koska se on täysin henkilökohtainen ratkaisu.

Vierailija

Peruskoulussa pitää opettaa järkevää rahankäyttöä. Tähän ollaankin menossa mutta valitettavasti tulokset alkavat näkyä vasta vuosien päästä. Lisäksi aina tulee olemaan huijattavia tai täysin holtittomia ihmisiä.

Oikeastaan itse velkaa ottaneita ei minun juurikaan käy sääliksi. Jos pystyy saamaan pankilta lainaa, pystyy ottamaan selvää sen mahdollisista seurauksista, varsinkin jos hallitsee kaupallisia aineita sen verran että voi harjoittaa yritystoimintaa. Sen sijaan monet takavuosien takaajat käyvät säälikseni. Edelleenkään mielestäni ei kenenkään pitäisi suostua takaajaksi, jos ei ole suoraan varaa irrottaa takauksen verran omaisuutta koska vain. Tämä on ehkä käytännössä utopiaa, mutta silti... Varsinkin monet vanhemmat tuntuvat olevan aivan sokaistuneita jälkikasvunsa taloustilanteesta ja moraalista.

LISÄYS: Vielä asuntolainoista. Ihmettelen kylä itsekin niitä pariskuntia, joissa toinen on esim. sairaanhoitaja ja toinen opiskelija, nainen viela parhaassa tapauksessa äitiyslomalla, ja sitten on otettu velkaa esim. 250 000 e. Siinä ei ole tarkoituskaan maksaa velkaa itse jos talous vähänkin heilahtaa. Ehkä he sitten luottavat juuri vanhempien apuun niin paljon.

Vierailija

Ekasta velkaongelmasta taloudenpitokouluun oppimaan mikä aiemmin ei ole tarttunut. Asia on suuruusluokaltaan ja vaikutukseltaan niin suuri.

Ilkka Luoma
Seuraa 
Viestejä7164
Liittynyt9.9.2005
tietää
Ekasta velkaongelmasta taloudenpitokouluun oppimaan mikä aiemmin ei ole tarttunut. Asia on suuruusluokaltaan ja vaikutukseltaan niin suuri.

.....................

"toisen holtiton velkaantuminen johtaa velalliseen nähden piinaavaan realisointiin ja se tekee rikkaasta taas hiukan rikkaamman, kun hän lunastelee 100.000 asuntoja 60.000:lla; tämä on sitä markkinatalouden kysynnän ja tarjonnan evoluutiota"

Ilkka Luoma

"Sanat ovat vaillinaisuutta, mutta yritettävä on ~ kunnes kuvat aukeavat mieliin harmonisena jatkumona. Tajunnanvirta on ajallista vilinää sielun peilissä - silmissä, mutta jäikö yhteys ymmärrykseen ja mieleen saavuttamatta? ..."

Ilkka Luoma
Seuraa 
Viestejä7164
Liittynyt9.9.2005

Mm. pääkaupunkiseudulla kaupungit tukehtuvat velkaneuvonta-asiakkaisiin, ...joutuvat palkkaamaan uusia työntekijöitä. Patenttivastaus on: Myy asuntosi ja muuta vuokralle.

Ilkka Luoma

"Sanat ovat vaillinaisuutta, mutta yritettävä on ~ kunnes kuvat aukeavat mieliin harmonisena jatkumona. Tajunnanvirta on ajallista vilinää sielun peilissä - silmissä, mutta jäikö yhteys ymmärrykseen ja mieleen saavuttamatta? ..."

Ilkka Luoma
Seuraa 
Viestejä7164
Liittynyt9.9.2005
Pikku Gen
Ja sitten kymmenen pisteen kysymys: Mikä ihmisryhmä pakotetaan ottamaan lainaa elääkseen?

...............

Oletpa oikeassa, lähes aina laina on vapaaehtoista, tai sitten kierre on jo alkanut. Tyypillisesti laina otetaan, jotta saavutetaan etukäteen hankittua nautintoa hyödykkeestä, tavarasta, palvelusta, matkasta yms. Laina on huomisen syömistä. Laina on aina jonkun toisen ostovoiman käyttöä.

Ilkka Luoma

"Sanat ovat vaillinaisuutta, mutta yritettävä on ~ kunnes kuvat aukeavat mieliin harmonisena jatkumona. Tajunnanvirta on ajallista vilinää sielun peilissä - silmissä, mutta jäikö yhteys ymmärrykseen ja mieleen saavuttamatta? ..."

-:)lauri
Seuraa 
Viestejä26990
Liittynyt13.5.2005
Pikku Gen
Ja sitten kymmenen pisteen kysymys: Mikä ihmisryhmä pakotetaan ottamaan lainaa elääkseen?

Vaikkaan, että se ihmisryhmä, joka on tulojensa sekä ajankäytön suhteen jo muutoinkin huonommassa jamassa kuin työttömät?

Riittoisampi keskustelukumppani.

Sivut

Uusimmat

Suosituimmat